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这是熊猫贝贝的第2818篇原创文章
（本文不含任何AI创作和自动生成内容）
这篇文章，和大家聊个2024年12月份比较魔幻反常的热搜话题。
2024年，在多个资讯平台上，出现了一个话题“提前还贷的人后悔了吗”？
突然就窜上热搜了。
词条介绍说因为现在存量房贷利率下调了，所以上海张女士后悔之前的提前还贷，另外也不建议大家继续提前还贷。
图片来源：网络
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不得不说，当下国内舆论和互联网环境中的一些东西，实在是太功利，也太扭曲现实了。
当然，这并不妨碍一些房吹和利益关联的自媒体，掀起了新一轮的鼓吹和喧嚣。
基于当下国内真实的经济体感和运行情况，以及股市楼市，还有现行利率等等因素来看，这样的热搜，多少是有点魔幻和不着调了。
说实话，这种浮躁肤浅的舆论氛围，很不好，很容易引发无脑网暴和对一些认知较低，缺乏基础的群体，造成情绪和判断上的误导。
现在的很多热搜，很多时候要么是买来的（某博是重灾区典型），要么是平台故意引导人看的，已经失去回应人心关切的基本功能。
但是从另一个角度来看，从一些魔幻的热搜动向中，其实也能看出很多利益关联方的诉求和预期引导意图。
这篇文章，就和大家基于对冲上热搜的“提前还贷的人后悔了吗？”话题详细梳理，结合当下国内经济环境的现实情况，从敬畏常识，尊重规律的角度，深入挖掘这个魔幻热搜出现的因果逻辑和背后的一些诉求门道，并对“提前还贷”这个选择的现实意义和真实情况，进行一次有深度，有态度，有依有据的专题讨论和分析研究。
关注动向，把握本质，看清主线，研判趋势，指导行动。
本文已反复自查合规，不碰红线，语言平和公允，不带价值导向。
内容有依有据，分析理性客观。
硬核内容，错过不再。
以微见著，洞察先机，把握趋势，指导决策。
PS：
- 文章略长，内容的阅读需要一定的时间和耐心，并且需要进行思考。
- 内容不求讨好所有读者，写作分享也是一个阅读群体和写作群体互相选择的过程。
- 每个人的认知层次不同，不做强求，这篇文章的内容不是什么大路货，也不是什么看完能够带来轻松愉悦精神满足的爽文，请结合自身需要和认知需求理性看待。
（如果这篇文章在其它资讯平台被看到，不用怀疑，就是抄袭搬运，厚颜无耻）
图片来源：头条图库
1
“提前还贷的人后悔了吗？”话题冲上热搜，具体是怎么一回事？
2024年12月初，“提前还房贷的人后悔了吗”这个话题火上了热搜，瞬间炸开了锅。
实际上，亿万网民和绝大多数老百姓并不傻，对于这种明显违反常识的热搜话题，各个平台的回复和留言情况来看，这一波舆论引导的效果，恐怕没有多少想象力。
这里贴几张给大家体会一下（基本都是评论区全翻车了，大家都在后悔，后悔怎么没有早点还，或者是“后悔买房”）：
图片来源：网络
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那么，这个热搜的源头，或者说支撑要素，是什么呢？
主要有以下几个理由“助攻”：
财联社报道，某国有大行深圳分行表示，据其调研，9月25日以来，该行个人按揭提前还贷日均申请量较9月上中旬日均水平下降六成。
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新华社采访了一家国有大行的工作人员，对方表示，相比9月中上旬，10月以来该行个人按揭提前还款日均申请量减少了20%。
央行数据也显示，10月份个人住房贷款规模企稳，明显好于前9个月月均减少690亿元的水平，也好于前两年同期水平。
房产博主“真叫卢俊”也在文章中提到，咨询了几位房贷经理，得到的回答都是：现在咨询提前还贷的人，普遍比去年上半年少。
来源：真叫卢俊
除了来自银行一线的消息，有券商也发现，提前还贷的情况大大缓解。
然而，在分析10月金融数据时，却发现：居民早偿率来到了历史低位水平——不到15%，这已经无限接近2020年的水平。
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光大证券一份研报也指出，测算显示，10月RMBS条件早偿率为11.7%，环比上月下降1pct，逐步向常态水平靠拢。
可以看到，相比31.7%的高点，明显下落了不少。
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在这些没有多说公信力和权威背景的信息叠加之下，就出现了这么一个堪称魔幻反常的热搜，事情，就是这么一个事情，有依有据，一目了然。
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2
从现实到逻辑来看，为何会有鼓吹“提前还贷熄火”的现象出现？
可以这么理解——提前还贷，本质上是用手头的现金，买了一个超长期的定期存款，收益率则是5年期LPR。
房贷利率与存款利率、理财收益率的利差大小，决定了一段时间内居民手里的钱会流向哪里。
今年以来，房价跌跌不休，股市起色不多，存款利率更是全面进入1时代，“高收益资产荒”全面席卷。
相比之下，提前还贷真就是“最好的理财”。
但是提前还贷这个行为，从国家，银行，还有其他需要流动性的市场而言，肯定是不愿意见到的。
逻辑非常简单，居民撬动杠杆买房，对应的房贷就是银行最好的优质资产，提前还贷，是居民用储蓄对冲消灭银行资产的行为，银行原本要赚的钱就提前注销了。
对于其他需要流动性的市场，特别是股市也是一个道理，大家手上一有钱就提前还贷，要么攒着等还贷，那么流动性从哪里来？
人们为什么提前还贷，大部分是理性考虑，在“资产荒”的环境背景下，还有一个比较现实的原因，那就是因为新旧房贷之间的利差越来越大。哪怕是借新还旧，都是划算的。
为此，今年9月底，央行宣布：集中下调存量房贷！
券商可是最懂揣摩国家心思的，大家可以看到，这一轮摇旗呐喊，数据配合的，主要都是券商。
当然，还有一部分是和楼市利益关联的群体，原因也非常简单，那就是希望提前还贷少一点，那么楼市的流动性就能更有想象力一点。
以上两个主要群体都好理解，毕竟利益关联，但是还有一个群体，就比较值得警惕了。
那就是炒作“提前还贷”这个选择不划算，然后顺势诱导民众，去他们利益关联的业务上消费。
开什么玩笑？大家都提前还贷，都攒钱想提前还贷，居民部门的钱出现了明确的固化方向，那么一些人的生意怎么办？
经济社会，谈钱不俗，一切言论和动向背后的核心逻辑，就是利益二字。
大家都是成年人，这些东西一点就透，也不用说的太具体吧？
而从现实来看，一个细节值得重视：今年10月份，住户存款足足减少了5700亿。说明大家开始把钱从银行里拿出来了。可是，提前还贷不增反降。
大家可以看看很多分析和解读，基本上都是认为钱要么去了楼市，要么去了股市，要么就是消费掉了。
有一个算一个，全都是臆测和利益驱动的睁眼说瞎话。
现实情况，有没有一个可能，是居民部门收入和就业正在承受压力呢？
存量环境，怎么都盯着老百姓干瘪的钱袋子？
难不成，还以为居民部门真的是有钱不愿意花？
大家细品。
图片来源：头条图库
3
本质分析：结合国内经济环境几个现实，该如何看待“提前还贷”这个选择？
不吹不黑，不多不空，用良心说话，2024年的当下，包括未来几年，在中国国内的经济环境中，对于有房贷的绝大多数个体和家庭而言，“提前还贷”，都将是从理论到现实最好的家庭资产优化配置选择和行动。没有之一，而是唯一。
本人虽然是房地产行业从业者，端着房地产的饭碗，并且长期依旧看好中国一二线核心区的房产，但有一说一，个人是支持普通个体和家庭，如果有闲钱，且找不到好的投资渠道的，那还是选择提前还贷的好。
虽然提前还贷会涉及到一个机会成本损失的问题，但是大部分的普通人，对金融领域认知不全面，道听途说的较多。
老话讲，冷在风里，穷在债里。
一代人有一代人的宿命，一代人也有一代人的问题。
不过这话，大部分人听不进去，哪怕听进去了，也往往身不由己。
杠杆这种工具，是一涨上天堂，一跌入地狱。
首先从经济周期和现实环境来看，明确的下行和调整阶段，杠杆的存在，对于绝大多数普通个体和家庭来说，就是沉重而又危险的负担。
杠杆就是一把双刃剑，上涨的时候全优点，下跌的时候全缺点。
不过当杠杆叠加了负债，那可不是一般的麻烦。如果再加上人生中的不确定性，那就成了灾难。
其次，看预期，外部，是2025年对华强硬，发动了上一轮贸易战的特朗普重回白宫，内部，是产业升级和科技突围尚未完成，旧动能和新动能青黄不接的艰难阶段不知道还要延续多久。
哪里来的预期，可以支撑国内经济短时间内，就能加速复苏，回归繁荣和上行？
最后，看现实，当下国内经济环境，收入和就业的真实体感如何，这里就不多说，主要看看楼市和股市的行情表现。
924以后杀进股市的朋友们，这两个月时间过去了，回本了吗？
过去几年被房吹忽悠进场买房的朋友们，你们的首付还有吗？
上涨不言顶，下行不看底，那么，个别观点可以忽略不计，大家认为当下的行情趋势，是上，还是下？
实际上，透过热搜话题引申出来的“国内提前还贷潮熄火”的结论和观点，是漏洞百出，经不起推敲的，从经济现实来看，居民部门收入承压，以及各家银行明里暗里阻挡提前还贷行为，或许才是导致提前还贷有下行表现得真正原因。
越是不让做，越是引导反向预期的，基本上从居民部门的角度和利益立场来看，往往都是最好的选择。
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写在最后：
基于对这个魔幻热搜的梳理和分析，能够给普通人带来哪些启发和结论？
时至年关，有些人，是真的开始着急了。
每年其实都一样，本质都是这么回事，只不过模式和表现不一样。
还有两个月不到的时间就要迎来2025年的春节了，说良心话，大家还是少动多看，现金为王吧。
结合家庭收入，合理利用杠杆，学会控制负债，这是绝大多数这个时代的中国人，一生需要去修行的财富课题。
信息时代，垃圾和虚假内容充斥和泛滥是常态，而最值得看清的，其实是这些内容背后的利益诉求。
真正有用的信息，往往是避而不谈的，而真正有好处的事情，也是不需要大张旗鼓，到处宣扬的。
特殊阶段，保持理性，捂紧口袋，提高认知，是最良心的建议。
大概就说这么多，也希望有耐心，有缘分，对本文观点有共鸣，并且看到这行文字的朋友，不吝点赞转发，支持一下。
以上，就是对2024年12月份，一个魔幻反常的热搜动向，进行一次专题梳理和分析讨论内容，和各位头条的读者朋友们，进行一个交流和分享。
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以上正文，来自@熊猫贝贝小可爱
交个敢说真话，会说实话，善于观察的年轻人朋友，可好？
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